Méthodes de vérification bancaire : connexion ou compte

La Vérification bancaire confirme qu’un compte bancaire appartient à la personne ou à l’entreprise vérifiée lors d’une étape antérieure de votre workflow. Il s’agit d’une étape de workflow comportant deux méthodes : la personne se connecte à sa banque, ou bien saisit les coordonnées de son compte et la banque confirme le nom associé au compte. Vous choisissez les méthodes proposées par chaque pays et celle qui apparaît en premier.

En production, la connexion bancaire fonctionne au Nigeria et en Nouvelle-Zélande, et la vérification de compte fonctionne au Nigeria, au Ghana et au Kenya. D’autres pays s’ouvrent au fil du temps, et les tarifs de la Vérification bancaire indiquent toujours ce que chaque pays propose actuellement.

La Vérification bancaire compare le titulaire du compte avec une identité établie par une autre étape, elle ne constitue donc pas une preuve d’identité à elle seule. Placez une Vérification d’identité, une Validation en base de données, un questionnaire ou expected_details avant l’étape. La personne ne saisit jamais le nom qui est vérifié : Didit compare toujours le nom que la session a déjà vérifié.

Les deux méthodes

	Connexion bancaire	Vérification de compte
Valeur de la méthode	`open_banking`	`account_lookup`
Ce que fait la personne	Se connecte à sa banque et partage le compte.	Saisit les coordonnées du compte : un IBAN, un code guichet et numéro de compte, une CLABE, etc. Aucune connexion.
Ce que cela prouve	Le contrôle du compte, ainsi que le titulaire renvoyé par la banque.	Le nom du titulaire enregistré par la banque pour ce compte correspond au nom vérifié.
Données ajoutées	Soldes, transactions et revenus, lorsque l’étape les demande.	Aucune : titularité uniquement.
Utilisation type	Onboarding, crédit, solvabilité, clients à haut risque.	Versements et retraits, onboarding fluide, pays sans connexion bancaire.

Les deux méthodes fournissent le même type de résultat : si le titulaire correspond, le titulaire renvoyé par la banque et le compte masqué. Les méthodes diffèrent selon les pays, et un pays peut en proposer une seule, les deux, ou les deux dans l’un ou l’autre ordre. Consultez la vérification de compte pour connaître les formats de compte, les résultats et les valeurs de sandbox. Le téléversement de relevé bancaire et les micro-dépôts restent des solutions de secours après les deux méthodes (bank_statement_enabled, bank_microdeposits_enabled), et la personne peut toujours continuer sans passer par sa banque. Les micro-dépôts ne sont proposés qu’après une connexion bancaire ou une vérification de compte ayant fait l’objet d’une facturation au cours de la même session, sans frais supplémentaires. Le téléversement de relevé bancaire est également inclus après l’une d’elles, et peut aussi être proposé sans tentative bancaire préalable, quel que soit le pays. Consultez Lorsque la personne ne peut pas vérifier sa banque.

Ce que voit la personne

Dans chaque pays, la personne commence par la première méthode proposée par le pays. La seconde sert de solution de repli :

Connexion bancaire en premier : le sélecteur de banque s’ouvre. Sa dernière ligne, Saisissez les coordonnées de votre compte, lance la vérification de compte. Si la connexion bancaire échoue, cette même ligne apparaît à nouveau sous Autres moyens de vérification.
Vérification de compte en premier : le formulaire de compte s’ouvre, avec un lien Connectez-vous plutôt à votre banque en dessous.
Une seule méthode : la personne ne voit que celle-ci.

Lorsqu’un pays propose la vérification de compte, celle-ci sert également de secours pour une banque que la connexion bancaire ne peut pas joindre actuellement, parce que la banque est dégradée ou indisponible : la personne passe au formulaire de compte avant qu’aucun consentement ne soit demandé, tant qu’il lui reste des vérifications de compte. Une méthode qu’aucune route ne dessert dans un pays y est omise, afin que la personne ne voie jamais une méthode qui ne peut pas fonctionner. Un pays qu’aucune route ne dessert du tout ne propose que ses solutions de secours et Continuer sans votre banque.

Choisir les méthodes par pays

L’ordre de l’étape

bank_method_order définit les méthodes proposées par l’étape, et dans quel ordre, pour chaque pays qui n’en définit pas lui-même. Il liste open_banking, account_lookup ou les deux, la première en premier.

{
  "bank_method_order": ["open_banking", "account_lookup"]
}

Une sauvegarde qui n’envoie aucun bank_method_order reçoit ["open_banking", "account_lookup"] : la connexion bancaire en premier, la vérification de compte comme solution de secours. Une liste vide est refusée avec le message Choose a method: bank sign-in, account check, or both. L’ordre de l’étape est une valeur par défaut. Dans un pays où aucune route ne dessert l’une de ses méthodes, cette méthode est omise et le pays propose le reste. Un pays desservi par une route, mais dont l’ordre ne conserve aucune méthode est refusé lors de la sauvegarde, par exemple avec Choose a method: bank sign-in, account check, or both. ARE offers account check. Un pays qu’aucune route ne dessert du tout est conservé, avec seulement ses solutions de secours : voir Un pays qu’aucune route bancaire ne dessert.

L’ordre propre à un pays

methods pour un pays dans bank_countries remplace l’ordre de l’étape pour ce pays. La personne commence par la première méthode et la seconde lui est proposée en solution de secours.

{
  "bank_method_order": ["open_banking", "account_lookup"],
  "bank_countries": {
    "GBR": { "enabled": true, "institutions": "all" },
    "NOR": {
      "enabled": true,
      "institutions": "all",
      "methods": ["open_banking"]
    },
    "MEX": {
      "enabled": true,
      "institutions": "all",
      "methods": ["account_lookup", "open_banking"]
    }
  }
}

Ici, le Royaume-Uni suit l’ordre de l’étape, la Norvège ne propose que la connexion bancaire, et le Mexique commence par la vérification de compte avec la connexion bancaire comme solution de secours. Un pays dont methods est défini sur null, ou sans cette clé, suit l’ordre de l’étape. L’enregistrement est refusé, sous bank_countries.<ISO3>, lorsqu’un pays activé :

définit methods sur une liste vide, même dans un pays qu’aucune route ne dessert, ou
nomme une méthode qu’aucune route ne dessert dans ce pays, par exemple Account check is not available in NOR.

Un pays qu’aucune route ne dessert du tout omet methods, ou le définit sur null, et ne propose que ses solutions de secours : voir Un pays qu’aucune route bancaire ne dessert.

Dans la console

Dans l’étape Vérification bancaire, Pays et méthodes liste chaque pays avec ce que la connexion bancaire et la vérification de compte y proposent, et quelle méthode apparaît en premier. Ses préréglages configurent tous les pays en une seule fois :

Préréglage	Ordre
Connexion bancaire, vérification de compte en secours (par défaut)	`["open_banking", "account_lookup"]`
Connexion bancaire uniquement	`["open_banking"]`
Vérification de compte uniquement	`["account_lookup"]`
Vérification de compte, connexion bancaire en secours	`["account_lookup", "open_banking"]`

Un préréglage ne laisse jamais un pays sans rien : lorsqu’un pays ne dispose que de l’une des deux méthodes, celle-ci reste activée.

Les données financières nécessitent la connexion à la banque

Seule la connexion à la banque permet de lire les soldes, les transactions et les revenus. Lorsque l’étape les demande dans bank_scopes et qu’un pays propose la vérification de compte, une personne qui effectue la vérification par vérification de compte réussit sans ces données. L’étape n’échoue pas : le résultat liste ce qui n’a pas été collecté dans financial_data.not_collected.

"financial_data": {
  "balances": null,
  "transactions": null,
  "income": null,
  "categorization": null,
  "not_collected": ["balances", "transactions"]
}

not_collected est une liste vide dès lors que la méthode a collecté tout ce que l’étape demandait. Pour exiger ces données, ne proposez que la connexion à la banque dans les pays où vous en avez besoin.

Paramètres de la vérification de compte

Ces clés configurent uniquement la vérification de compte. La connexion à la banque conserve ses propres paramètres.

Champ de configuration	Effet
`bank_account_check_accept_close_match`	Activé (par défaut) : un nom auquel la banque attribue un score situé entre `bank_partial_match_floor` et `bank_name_match_threshold` est considéré comme une correspondance proche. La personne confirme le nom enregistré par la banque lorsque `bank_suggest_holder_name` est activé, et `bank_partial_match_action` détermine la décision. Désactivé : cette correspondance proche est considérée comme une non-correspondance (`OWNER_NAME_MISMATCH`), décidée par `bank_no_match_action`, et consomme la tentative.
`bank_account_check_max_attempts`	Nombre de vérifications de compte accordées à la personne, de `1` à `5`, `3` si non défini : nombre de fois où elle peut saisir les coordonnées du compte pour une vérification à laquelle la banque répond. Un compte refusé tel qu’il a été saisi, ou une vérification à laquelle la banque n’a pas pu répondre, n’en consomme aucune.

Les tentatives sont comptabilisées par méthode. bank_max_attempts compte les tentatives de connexion à la banque, et un micro-dépôt ou le téléversement d’un relevé en consomme également une. bank_account_check_max_attempts compte les vérifications de compte. L’étape se termine sur bank_attempts_exhausted_action dès lors que chaque moyen de vérification encore proposé à la personne, y compris le téléversement d’un relevé, a épuisé ses tentatives sans connexion réussie : voir Le téléversement de relevé.

Lire la méthode dans le résultat

Décision et webhooks

Chaque étape de vérification bancaire est un élément de bank_verifications[] dans la décision de la session et dans l’objet decision des webhooks status.updated. Son champ method indique la manière dont le compte a été vérifié :

`method`	Affiché comme
`open_banking`	Connexion à la banque
`account_lookup`	Vérification de compte
`microdeposits`	Micro-dépôts
`statement`	Téléversement de relevé
`none`	Poursuite sans banque

method est null tant qu’aucun compte n’a été évalué, et none lorsque la personne a poursuivi sans banque avant qu’une quelconque tentative n’ait été évaluée : voir Le lire dans le résultat. Lisez method, et non ownership.method, pour distinguer les méthodes : ownership.method correspond à la comparaison de noms qui a produit le score, comme exact ou fuzzy.

{
  "bank_verifications": [
    {
      "node_id": "feature_bank_verification",
      "status": "Approved",
      "method": "account_lookup",
      "ownership": {
        "result": "match",
        "method": "exact"
      },
      "financial_data": {
        "balances": null,
        "transactions": null,
        "income": null,
        "categorization": null,
        "not_collected": []
      }
    }
  ]
}

L’exemple ne montre que les champs abordés sur cette page. Tous les champs figurent dans le schéma SessionDecision de la référence de l’API.

Règles de workflow

Les branches et les règles de statut personnalisées lisent la même valeur que bank.method, intitulée Bank Verification Method dans le générateur de règles, avec les valeurs Bank Sign-in, Account Check, Micro-deposits, Statement Upload et Continued Without a Bank. Une règle compare la valeur de la méthode, par exemple une branche située après une étape de Filtrage AML qui envoie en examen manuel une vérification de compte présentant un score de risque élevé :

{
  "id": "account_check_high_risk",
  "rules": [
    {
      "field": "bank.method",
      "operator": "equals",
      "value": "account_lookup"
    },
    {
      "field": "aml.risk_score",
      "operator": "greater_than",
      "value": 70
    }
  ],
  "logic": "and",
  "goto": "status_in_review"
}

Rapport de session

Le rapport PDF de la session indique la méthode dans sa ligne Méthode de vérification.

Nœuds enregistrés avant l’introduction des méthodes

bank_open_banking_enabled et bank_account_lookup_enabled sont obsolètes. Un nœud enregistré avant l’existence de bank_method_order s’exécute désormais avec l’ordre défini par ses deux commutateurs :

`bank_open_banking_enabled`	`bank_account_lookup_enabled`	Le nœud s’exécute avec
Activé ou non défini	Désactivé ou non défini	`["open_banking"]`
Activé ou non défini	Activé	`["open_banking", "account_lookup"]`
Désactivé	Activé	`["account_lookup"]`

Là où la vérification de compte était activée aux côtés de la connexion à la banque, la personne la voit désormais comme solution de secours dans le sélecteur de banque, Saisissez les coordonnées de votre compte, et pas seulement lorsque sa banque est indisponible. Un nœud dont les deux commutateurs sont désactivés, qui ne proposait que des micro-dépôts ou le téléversement d’un relevé, reste inchangé ; un enregistrement ultérieur doit activer au moins l’une des deux méthodes. Pour une version, un enregistrement qui n’envoie pas de bank_method_order mais qui transmet l’un ou l’autre commutateur détermine toujours l’ordre à partir de ces commutateurs. Chaque enregistrement réécrit les deux commutateurs, indiquant si au moins un pays propose la connexion à la banque et si au moins un pays propose la vérification de compte. Utilisez bank_method_order et bank_countries.<ISO3>.methods dans les nouvelles intégrations.

Tarifs

Chaque méthode est facturée à son propre tarif, par pays. Consultez les Tarifs de la vérification bancaire pour connaître les prix par pays.

La connexion à la banque a son propre prix, et les modules complémentaires de solde et de transactions ajoutent chacun le leur.
La vérification de compte est facturée une fois par vérification à laquelle la banque répond : une correspondance, une correspondance proche, une non-correspondance, un compte qu’elle n’a pas pu vérifier et un compte qu’elle n’a pas trouvé. Un compte refusé tel qu’il a été saisi n’est jamais facturé.

Lorsqu’un pays propose les deux méthodes, une session peut coûter l’un ou l’autre de ces prix, selon la méthode utilisée par la personne. Le téléversement d’un relevé et les micro-dépôts sont inclus sans frais supplémentaires après une tentative facturée. Un téléversement de relevé sans tentative bancaire préalable coûte $0.20, et poursuivre sans banque n’est jamais facturé : voir Tarifs. L’API de vérification de compte exécute la même vérification depuis votre backend, sans session, au même tarif que la vérification de compte.

Tester dans la sandbox

Une application sandbox propose les deux méthodes dans chaque pays, dans l’ordre défini par l’étape, et ne facture rien. Avec l’ordre par défaut, la personne commence par la connexion à la banque et choisit Saisissez les coordonnées de votre compte pour exécuter la vérification de compte. Pour commencer par la vérification de compte, définissez bank_method_order sur ["account_lookup", "open_banking"]. Les quatre derniers caractères du compte déterminent la réponse de la vérification de compte : voir Tester dans la sandbox.

Pages connexes

Vérification de compte : formats de compte, résultats et valeurs de sandbox.
Lorsque la personne ne peut pas vérifier sa banque : solutions de secours, « Continuer sans votre banque » et ses résultats.
API de vérification de compte : vérifiez un compte de versement depuis votre backend, sans session.
Clés de configuration de la vérification bancaire : toutes les clés de l’étape.
Tests en sandbox.

Authentification

Vérification

Surveillance

Plateforme

Méthodes de vérification bancaire : connexion ou compte

Les deux méthodes

Ce que voit la personne

Choisir les méthodes par pays

L’ordre de l’étape

L’ordre propre à un pays

Dans la console

Les données financières nécessitent la connexion à la banque

Paramètres de la vérification de compte

Lire la méthode dans le résultat

Décision et webhooks

Règles de workflow

Rapport de session

Nœuds enregistrés avant l’introduction des méthodes

Tarifs

Tester dans la sandbox

Pages connexes

​Les deux méthodes

​Ce que voit la personne

​Choisir les méthodes par pays

​L’ordre de l’étape

​L’ordre propre à un pays

​Dans la console

​Les données financières nécessitent la connexion à la banque

​Paramètres de la vérification de compte

​Lire la méthode dans le résultat

​Décision et webhooks

​Règles de workflow

​Rapport de session

​Nœuds enregistrés avant l’introduction des méthodes

​Tarifs

​Tester dans la sandbox

​Pages connexes

Les deux méthodes

Ce que voit la personne

Choisir les méthodes par pays

L’ordre de l’étape

L’ordre propre à un pays

Dans la console

Les données financières nécessitent la connexion à la banque

Paramètres de la vérification de compte

Lire la méthode dans le résultat

Décision et webhooks

Règles de workflow

Rapport de session

Nœuds enregistrés avant l’introduction des méthodes

Tarifs

Tester dans la sandbox

Pages connexes