Проверка банковского счёта: владелец без входа в банк

Проверка счёта подтверждает, что банковский счёт принадлежит пользователю, которого ваш сценарий уже верифицировал, на основе введённых им реквизитов счёта. Здесь нет входа в банковское приложение и экрана согласия: пользователь вводит реквизиты счёта в формате своей страны, а банк сверяет указанное на нём имя с именем, подтверждённым на предыдущем шаге. Это один из двух способов верификации банковского счёта наряду со входом через банк, и значение его метода: account_lookup. Загрузка выписки и микродепозиты остаются резервными вариантами для обоих способов, и пользователь всегда может продолжить без банка. Чтобы проверить счёт из вашего бэкенда без сессии, например перед выплатой, используйте API проверки счёта.

Верификация банковского счёта подтверждает владельца счёта на основе данных личности, установленных другим шагом, поэтому сама по себе она не является подтверждением личности. Разместите перед этим шагом Верификацию личности, Проверку по базам данных, анкету или expected_details. Пользователь никогда не вводит имя для проверки: Didit всегда сравнивает имя, уже верифицированное в сессии.

Как это работает

Пользователь выбирает свою страну

На шаге верификации банковского счёта пользователь выбирает страну из предложенных шагом. Если проверка счёта настроена первой для этой страны, шаг открывает короткую форму в формате счёта этой страны. Если первым идёт вход через банк, пользователь выбирает Введите реквизиты счёта, чтобы перейти к форме.

Пользователь вводит реквизиты счёта

Например, IBAN, сорт-код и номер счёта или CLABE. Процесс верификации формирует форму на основе данных, возвращаемых API для этой страны, поэтому добавление новой страны со стороны Didit не потребует изменений с вашей стороны.

Didit сначала проверяет формат

До списания средств Didit проверяет каждое значение: его длину, символы, контрольные цифры и, для IBAN, принадлежность выбранной стране. Некорректное значение отклоняется с указанием поля, требующего исправления. Пользователь исправляет его на месте, и попытка не расходуется.

Банк проверяет имя на счёте

Didit выполняет одну проверку по имени, верифицированному в сессии. Любые другие данные, отправленные клиентом, игнорируются.

Шаг выносит решение

Ответ преобразуется в результат проверки владения счётом, и действия шага формируют вердикт точно так же, как и при входе через банк.

Где доступна проверка

Покрытие определяется по странам. На сегодняшний день в продакшне проверка работает в Нигерии, Гане и Кении. Didit подключает её по странам по мере появления тарифицируемого маршрута; в странах без него проверка не предлагается, а цены на верификацию банковского счёта всегда содержат актуальный список. Страны добавляются со временем, и шаг всегда считывает актуальный список, поэтому вам не нужно вносить изменения в интеграцию при добавлении новой страны. В поддерживаемой стране доступность проверки для пользователя определяется методами шага:

Порядок методов шага. bank_method_order задаёт, какие методы предлагаются во всех странах и какой из них идёт первым. По умолчанию ["open_banking", "account_lookup"] начинает со входа через банк и предлагает проверку счёта в качестве резервного варианта.
Собственный порядок для страны. Параметр methods для страны в bank_countries переопределяет порядок шага для этой страны, например ["account_lookup"] только для проверки счёта или ["account_lookup", "open_banking"], чтобы начать с неё.
Неработающий банк. Если страна поддерживает проверку счёта, этот способ также служит резервным, когда банк при входе через банк недоступен или работает со сбоями: шаг переходит к форме ввода счёта до запроса согласия, пока у пользователя остаются доступные проверки счёта.
Проверка выполняется через собственные маршруты Didit. Шаг, работающий через вашего собственного провайдера маркетплейса (provider_key), предлагает её только при включённом параметре fallback_to_native.
Счета компаний. В сессии верификации бизнеса проверка сверяет счёт компании с верифицированной компанией в тех странах, где Didit проверяет корпоративные счета.

См. раздел Выбор способов для каждой страны, где описаны правила сохранения настроек.

Что вводит пользователь

Ниже приведены форматы счетов, поддерживаемые формой. Это не список покрытия: возможность выполнения проверки в стране зависит от того, где она доступна, и шаг всегда отображает точные поля для этой страны.

Формат счёта	Страны	Что вводит пользователь
IBAN	Страны, использующие IBAN	Полный IBAN, который должен принадлежать выбранной стране
Сорт-код и номер счёта	Великобритания	6-значный сорт-код и 8-значный номер счёта
Маршрутный номер и номер счёта	США	9-значный маршрутный номер ABA и номер счёта
Номер транзита и финансового учреждения	Канада	8-значный номер транзита и финансового учреждения (5 цифр транзита, за которыми следуют 3 цифры учреждения) и номер счёта
BSB и номер счёта	Австралия	6-значный BSB и номер счёта
CLABE	Мексика	18-значный номер CLABE, который уже определяет банк
CBU или CVU	Аргентина	22-значный номер CBU или CVU, который уже определяет банк
IFSC и номер счёта	Индия	11-символьный IFSC и номер счёта
NUBAN и код банка	Нигерия	10-значный NUBAN и код банка или BIC
Номер счёта	Другие страны	Номер счёта, а также код банка или BIC, если этого требует страна

В некоторых странах форма также запрашивает регистрационный номер: для счетов компаний, а в ряде стран для каждого счёта. Перед проверкой значения пробелы, дефисы и точки удаляются, а буквы переводятся в верхний регистр, поэтому пользователь может ввести счёт в том виде, в котором его указывает банк.

Включение

Новый шаг предлагает проверку счёта по умолчанию в качестве резервного варианта для входа в банк. Чтобы начать с неё или предлагать только её, укажите account_lookup первым в порядке:

{
  "bank_method_order": ["account_lookup", "open_banking"]
}

Параметры, определяющие работу проверки:

Настройка	Влияние на проверку счёта
`bank_method_order`, `bank_countries.<ISO3>.methods`	Доступна ли проверка в стране, и выполняется ли она до или после входа в банк.
`bank_countries`	Проверка выполняется только в странах, поддерживаемых шагом.
`bank_reference_identity`	Шаг, подтверждённое имя которого используется для проверки счёта.
`bank_account_check_max_attempts`	Количество доступных человеку проверок: от `1` до `5` (по умолчанию `3`). Считается отдельно от `bank_max_attempts` для входа в банк.
`bank_account_check_accept_close_match`	Включено (по умолчанию): приблизительное совпадение направляется на подтверждение или на действие `bank_partial_match_action`. Выключено: любое приблизительное совпадение считается несовпадением.
`bank_name_match_threshold`, `bank_partial_match_floor`	Те же диапазоны оценки имени, что и при входе в банк: совпадение на уровне или выше порога (по умолчанию 85) и приблизительное совпадение (диапазон частичного совпадения) между минимальным порогом (по умолчанию 70) и основным порогом.
`bank_use_provider_score`	Включено (по умолчанию): итоговое решение принимает оценка имени от самого сервиса проверки, если она выше оценки Didit или если проверка возвращает оценку без имени владельца, при этом `ownership.method` принимает значение `provider_only`. Выключено: ответ без имени владельца считается `not_verifiable`.
`bank_suggest_holder_name`	Включено (по умолчанию): при приблизительном совпадении с указанием имени владельца человек видит это имя и подтверждает, что оно принадлежит ему, либо пробует другой счёт.

Результаты

Проверки, возвращающие ответ

Каждая из них тарифицируется один раз и расходует одну из попыток проверки счёта пользователя (bank_account_check_max_attempts). Пока шаг не завершён, человек может попробовать ещё раз с другим счётом, если остались попытки. Результат содержится в ownership.result, за исключением несуществующего счёта, причина которого указывается в connection.reason_code.

Что возвращает проверка	Результат	Что определяет решение
Счёт принадлежит верифицированному лицу	`match`	Шаг одобряется, если другие его проверки не указывают на иное.
Приблизительное совпадение с указанием имени владельца	`partial_match`	При включённом параметре `bank_suggest_holder_name` человек подтверждает имя или пробует другой счёт. Подтверждение завершает шаг действием `bank_partial_match_action` (по умолчанию `REVIEW`).
Приблизительное совпадение с оценкой, но без имени владельца	`partial_match`	Действие `bank_partial_match_action` (по умолчанию `REVIEW`). Поле `ownership.method` принимает значение `provider_only`. Для этого требуется включённый параметр `bank_use_provider_score` (по умолчанию включён); если он выключен, ответ будет `not_verifiable`.
Счёт принадлежит другому человеку	`no_match`	Действие `bank_no_match_action` (по умолчанию `DECLINE`).
Ответ, в котором имя не сравнивалось	`not_verifiable`	Действие `bank_not_verifiable_action` (по умолчанию `REVIEW`).
Счёта с такими реквизитами не существует	`ACCOUNT_NOT_FOUND`	Человек может попробовать другой счёт, пока остаются попытки.

Если параметр bank_account_check_accept_close_match выключен, оба варианта приблизительного совпадения становятся no_match с кодом причины OWNER_NAME_MISMATCH: человеку не предлагается подтвердить имя, и решение определяется параметром bank_no_match_action. Вход в банк сохраняет свои приблизительные совпадения в любом случае. Если человек израсходовал все проверки счёта и все попытки входа в банк (если для страны также доступен вход в банк) без успешного подключения, шаг остаётся открытым, пока сохраняется возможность загрузки выписки с оставшимися попытками: см. Загрузка выписки. Когда способов больше не остаётся, шаг завершается действием bank_attempts_exhausted_action (по умолчанию DECLINE), если только в одной из предыдущих попыток уже не было вынесено решение, например о несовпадении имён. В таком случае в силе остаётся это решение.

Исходы, которые никогда не тарифицируются

Ни один из этих вариантов не расходует попытку проверки. Каждый из них отображается в connection.reason_code.

Что происходит	Код причины	Что следует далее
Счёт отклонён в том виде, как он был введён: проверкой формата Didit или банком	`INVALID_ACCOUNT_INPUT`, пока попытка остаётся открытой	Пользователю сообщается, какое поле нужно исправить, и он вносит исправления.
Проверка недоступна в данный момент	`PROVIDER_UNAVAILABLE`	Пользователь может повторить попытку.
В сессии нет подтверждённого имени для сравнения	`REFERENCE_IDENTITY_MISSING`	Проверка не выполняется. Шаг завершается действием `bank_reference_identity_missing_action` (по умолчанию `REVIEW`).

В решении

В решении по сессии шаг указывается в массиве bank_verifications[]. После того как счёт был проверен, поле method принимает значение account_lookup. Пока ни один счёт не проверен, поля method и ownership имеют значение null, а в connection.reason_code указана причина, например ACCOUNT_NOT_FOUND, PROVIDER_UNAVAILABLE или REFERENCE_IDENTITY_MISSING. Для проверки банк не выбирается, поэтому connection.institution_id, connection.institution_name и connection.oauth имеют значение null, а connection.institution_country содержит страну, выбранную пользователем. Didit не сохраняет доступ к счёту после завершения шага, поэтому проверка, завершившаяся совпадением, получает статус connection.status: revoked с кодом reason_code: VERIFICATION_COMPLETED. Сам результат остаётся в сессии. Проверка счёта не считывает балансы, транзакции или доходы. Если шаг запрашивает их, они перечисляются в financial_data.not_collected; см. Для финансовых данных требуется вход в банк.

{
  "bank_verifications": [
    {
      "status": "Approved",
      "method": "account_lookup",
      "connection": {
        "status": "revoked",
        "institution_id": null,
        "institution_name": null,
        "institution_country": "NGA",
        "oauth": null,
        "attempts": 1,
        "reason_code": "VERIFICATION_COMPLETED"
      },
      "ownership": {
        "result": "match",
        "method": "exact"
      },
      "financial_data": {
        "balances": null,
        "transactions": null,
        "income": null,
        "categorization": null,
        "not_collected": []
      },
      "billing": {
        "route": "native",
        "billed": true,
        "marketplace_fee": null,
        "usage_type": "bank_verification"
      }
    }
  ]
}

В примере показаны только те поля, которые рассматриваются на этой странице. После оценки счёта обратитесь к полю method, чтобы отличить проверку счёта от входа в банк: именно это поле предназначено для данной цели.

В правилах сценариев и отчётах

Ветви и правила статусов: bank.method принимает значение account_lookup (Проверка счёта в конструкторе правил), а bank.reason_code может принимать значение ACCOUNT_NOT_FOUND.
PDF-отчёт по сессии: в строке Метод верификации указано Проверка счёта.

Цены

Каждая проверка, вернувшая ответ, тарифицируется как одно списание за Bank Verification: совпадение, близкое совпадение, несовпадение, счёт, который не удалось проверить, и счёт, который не удалось найти, подлежат оплате. Значение, отклонённое до проверки, недоступная проверка и сессия без подтверждённого имени для сравнения никогда не тарифицируются. Цена устанавливается для каждой страны: см. цены на Bank Verification. Проверка счёта является самостоятельным платным методом, а не резервным вариантом: bank_fallback_used_action для неё не срабатывает. После оплаченной проверки микродепозиты и загрузка выписки включены без дополнительной платы в той же сессии, если шаг их активирует и страна их поддерживает.

Тестирование в песочнице

В приложении песочницы проверка выполняется на симулированном сервисе, и плата не взимается. Песочница предлагает оба метода в каждой стране в порядке, заданном шагом: при порядке по умолчанию выберите Введите реквизиты счёта, чтобы запустить проверку, или установите bank_method_order в значение ["account_lookup", "open_banking"], чтобы начать с неё. Последние четыре символа счёта, введённого человеком (IBAN, либо номер счёта), определяют ответ. Любое другое окончание даёт совпадение с подтверждённым именем.

Заканчивается на	Ответ
`0001`	Близкое совпадение с указанием имени владельца: пользователю предлагается подтвердить имя. Если параметр `bank_account_check_accept_close_match` выключен, это несовпадение.
`0002`	Близкое совпадение без имени владельца: решение принимает `bank_partial_match_action`. Если `bank_use_provider_score` выключен, ответ равен `not_verifiable`; если `bank_account_check_accept_close_match` выключен, это несовпадение.
`0003`	Несовпадение: счёт принадлежит другому лицу. Засчитывается как платная проверка.
`0004`	Ответ получен, но имя не сравнивалось (`not_verifiable`). Засчитывается как платная проверка.
`0005`	Проверка недоступна (`PROVIDER_UNAVAILABLE`). Повторная попытка бесплатна.
`0006`	Счёт с такими реквизитами не найден (`ACCOUNT_NOT_FOUND`). Засчитывается как платная проверка.
`0009`	Отклонено при вводе: пользователю предлагается исправить поле. Попытка остаётся активной.

Песочница регистрирует каждую проверку, по которой получен ответ, как использование с нулевой стоимостью, поэтому вы можете видеть, какие проверки тарифицировались бы в продакшн-сессии. IBAN, CLABE и CBU содержат контрольные цифры, поэтому вы не можете просто изменить их последние четыре символа. Используйте эти значения, которые проходят все проверки формата:

Ответ	IBAN
Совпадение	`DE43123456789012345678`
`0001`	`DE62123456789012340001`
`0002`	`DE35123456789012340002`
`0003`	`DE08123456789012340003`
`0004`	`DE78123456789012340004`
`0005`	`DE51123456789012340005`
`0006`	`DE24123456789012340006`
`0009`	`DE40123456789012340009`

Сортировочный код 123456, со следующим:

Ответ	Номер счёта
Совпадение	`12345678`
`0001`	`12340001`
`0002`	`12340002`
`0003`	`12340003`
`0004`	`12340004`
`0005`	`12340005`
`0006`	`12340006`
`0009`	`12340009`

Маршрутный номер 021000021, со следующим:

Ответ	Номер счёта
Совпадение	`000123456789`
`0001`	`000123450001`
`0002`	`000123450002`
`0003`	`000123450003`
`0004`	`000123450004`
`0005`	`000123450005`
`0006`	`000123450006`
`0009`	`000123450009`

Ответ	CLABE
Совпадение	`002010077777777771`
`0001`	`002010077777780001`
`0002`	`002010077777750002`
`0003`	`002010077777720003`
`0004`	`002010077777790004`
`0005`	`002010077777760005`
`0006`	`002010077777730006`
`0009`	`002010077777740009`

Ответ	CBU
Совпадение	`2850590940090418135201`
`0001`	`2850590940090418160001`
`0002`	`2850590940090418170002`
`0003`	`2850590940090418180003`
`0004`	`2850590940090418190004`
`0005`	`2850590940090418100005`
`0006`	`2850590940090418110006`
`0009`	`2850590940090418140009`

IFSC ALLA0211480, со следующим:

Ответ	Номер счёта
Совпадение	`123456789007`
`0001`	`123456780001`
`0002`	`123456780002`
`0003`	`123456780003`
`0004`	`123456780004`
`0005`	`123456780005`
`0006`	`123456780006`
`0009`	`123456780009`

API проверки счёта возвращает ответ для ключа песочницы на основе тех же окончаний, без сессии. Подробнее о том, как в целом работают приложения в песочнице, см. в разделе Тестирование в песочнице.

Аутентификация

Верификация

Мониторинг

Платформа

Проверка банковского счёта: владелец без входа в банк

Как это работает

Где доступна проверка

Что вводит пользователь

Включение

Результаты

Проверки, возвращающие ответ

Исходы, которые никогда не тарифицируются

В решении

В правилах сценариев и отчётах

Цены

Тестирование в песочнице

​Как это работает

​Где доступна проверка

​Что вводит пользователь

​Включение

​Результаты

​Проверки, возвращающие ответ

​Исходы, которые никогда не тарифицируются

​В решении

​В правилах сценариев и отчётах

​Цены

​Тестирование в песочнице

Как это работает

Где доступна проверка

Что вводит пользователь

Включение

Результаты

Проверки, возвращающие ответ

Исходы, которые никогда не тарифицируются

В решении

В правилах сценариев и отчётах

Цены

Тестирование в песочнице