Методы банковской верификации: вход или проверка счёта

Bank Verification подтверждает, что банковский счёт принадлежит физическому или юридическому лицу, которое было проверено на более раннем шаге вашего сценария. Это один шаг сценария с двумя способами: пользователь либо входит в свой банк, либо вводит реквизиты счёта, а банк подтверждает имя владельца счёта. Вы сами выбираете, какие способы доступны в каждой стране и какой из них отображается первым.

В продакшене вход в банк доступен в Нигерии и Новой Зеландии, а проверка счёта доступна в Нигерии, Гане и Кении. Со временем подключаются новые страны; в разделе Цены на Bank Verification всегда указано, что доступно в каждой стране на сегодняшний день.

Bank Verification сопоставляет владельца счёта с личностью, подтверждённой на другом шаге, поэтому сама по себе не служит подтверждением личности. Добавьте перед этим шагом Верификацию личности, Проверку по базам данных, анкету или expected_details. Пользователь никогда не вводит проверяемое имя вручную: Didit всегда сравнивает имя, которое уже было подтверждено в сессии.

Два способа

	Вход в банк	Проверка счёта
Значение способа	`open_banking`	`account_lookup`
Что делает пользователь	Входит в свой банк и открывает доступ к счёту.	Вводит реквизиты счёта: IBAN, код сортировки и номер счёта, CLABE и т. д. Без входа в банк.
Что подтверждает	Контроль над счётом, а также имя владельца, возвращённое банком.	Имя владельца счёта в банке совпадает с подтверждённым именем.
Какие данные добавляет	Балансы, транзакции и доходы, если это запрошено в шаге.	Никаких: только принадлежность счёта.
Типичное применение	Онбординг, кредитование, оценка платёжеспособности, клиенты с высоким уровнем риска.	Выплаты и вывод средств, онбординг с минимумом трения, страны без входа в банк.

Оба способа дают один и тот же тип результата: статус совпадения владельца, имя владельца, возвращённое банком, и маскированный счёт. Способы зависят от страны: страна может поддерживать один из них, оба или оба в любом порядке. См. раздел Проверка счёта о форматах счетов, результатах и значениях для песочницы. Загрузка выписки и микродепозиты остаются резервными способами после двух основных (bank_statement_enabled, bank_microdeposits_enabled), при этом пользователь всегда может продолжить без банка. Микродепозиты предлагаются только после платного входа в банк или проверки счёта в той же сессии без дополнительной платы. Загрузка выписки также включена после любого из них, а в любой стране может использоваться и без предварительной попытки проверки через банк. См. раздел Если пользователь не может подтвердить банк.

Что видит пользователь

В каждой стране пользователь начинает с первого способа, доступного для этой страны. Второй способ служит запасным:

Сначала вход в банк: открывается окно выбора банка. Последняя строка в нём, Введите реквизиты счёта, запускает проверку счёта. Если вход в банк не удался, эта же строка снова появляется в разделе Другие способы подтверждения.
Сначала проверка счёта: открывается форма ввода данных счёта с расположенной под ней ссылкой Войти в свой банк.
Только один способ: пользователю показывается только он.

Если в стране доступна проверка счёта, она также подстраховывает банк, к которому вход в банк в данный момент невозможен (из-за сбоев или недоступности): пользователь переходит к форме счёта до запроса согласия, если у него ещё остались попытки проверки счёта. Способ, который не поддерживается ни одним маршрутом в стране, исключается, поэтому пользователь никогда не увидит недоступный способ. Страна, для которой вообще нет подходящих маршрутов, предлагает только резервные способы и кнопку Продолжить без банка.

Выбор способов для каждой страны

Порядок способов в шаге

bank_method_order определяет, какие способы предлагает шаг и в каком порядке для всех стран, где не заданы индивидуальные настройки. В параметре указываются open_banking, account_lookup или оба значения, при этом первое из них указывается первым.

{
  "bank_method_order": ["open_banking", "account_lookup"]
}

При сохранении без передачи bank_method_order устанавливается значение ["open_banking", "account_lookup"]: сначала вход в банк, затем проверка счёта в качестве запасного способа. Пустой список отклоняется с ошибкой Choose a method: bank sign-in, account check, or both. Порядок способов в шаге используется по умолчанию. Если в какой-либо стране один из способов не поддерживается ни одним маршрутом, он исключается, и в стране предлагаются оставшиеся. Если маршрут для страны существует, но заданный порядок не оставляет для неё ни одного доступного способа, сохранение отклоняется с ошибкой, например: Choose a method: bank sign-in, account check, or both. ARE offers account check. Страна, для которой вообще нет маршрутов, сохраняется только с резервными способами: см. Страна, для которой нет банковских маршрутов.

Индивидуальный порядок для страны

Параметр methods для страны в bank_countries переопределяет порядок шага для этой страны. Пользователь начинает с первого способа, а второй предлагается в качестве запасного.

{
  "bank_method_order": ["open_banking", "account_lookup"],
  "bank_countries": {
    "GBR": { "enabled": true, "institutions": "all" },
    "NOR": {
      "enabled": true,
      "institutions": "all",
      "methods": ["open_banking"]
    },
    "MEX": {
      "enabled": true,
      "institutions": "all",
      "methods": ["account_lookup", "open_banking"]
    }
  }
}

Здесь Великобритания следует общему порядку шага, Норвегия предлагает только вход в банк, а Мексика начинает с проверки счёта с входом в банк в качестве запасного. Страна, у которой параметр methods имеет значение null или ключ отсутствует, следует общему порядку шага. Сохранение отклоняется с ошибкой в bank_countries.<ISO3>, если включённая страна:

задаёт для methods пустой список (даже если для страны нет маршрутов), или
указывает способ, который там не поддерживается маршрутами, например: Account check is not available in NOR.

Для страны, у которой вообще нет доступных маршрутов, параметр methods не указывается или устанавливается в null, и для неё предлагаются только резервные способы: см. Страна, для которой нет банковских маршрутов.

В консоли

На шаге верификации банковского счёта в разделе Страны и способы перечислены все страны с указанием доступности входа в банк и проверки счёта в каждой из них, а также какой способ идёт первым. Готовые пресеты позволяют настроить сразу все страны:

Пресет	Порядок
Вход в банк, проверка счёта как запасной (по умолчанию)	`["open_banking", "account_lookup"]`
Только вход в банк	`["open_banking"]`
Только проверка счёта	`["account_lookup"]`
Проверка счёта, вход в банк как запасной	`["account_lookup", "open_banking"]`

Пресет никогда не оставляет страну без доступных способов: если в стране поддерживается только один из двух способов, он остаётся включённым.

Для финансовых данных требуется вход в банк

Только вход в банк считывает балансы, транзакции и доходы. Если шаг запрашивает их в bank_scopes, а для страны доступна проверка счёта, пользователь, прошедший верификацию через проверку счёта, завершает шаг без этих данных. Шаг не завершается ошибкой: в результате перечисляется то, что не было собрано, в financial_data.not_collected.

"financial_data": {
  "balances": null,
  "transactions": null,
  "income": null,
  "categorization": null,
  "not_collected": ["balances", "transactions"]
}

not_collected представляет собой пустой список, когда метод собрал всё, что запрашивал шаг. Чтобы сделать сбор данных обязательным, предлагайте только вход в банк в тех странах, где они вам необходимы.

Настройки проверки счёта

Эти ключи определяют только параметры проверки счёта. Для входа в банк действуют собственные настройки.

Поле конфигурации	Действие
`bank_account_check_accept_close_match`	Включено (по умолчанию): имя, оцененное банком в диапазоне между `bank_partial_match_floor` и `bank_name_match_threshold`, считается близким совпадением. Пользователь подтверждает имя, зарегистрированное в банке, если включен параметр `bank_suggest_holder_name`, а решение определяется параметром `bank_partial_match_action`. Выключено: такое близкое совпадение считается отсутствием совпадения (`OWNER_NAME_MISMATCH`), решение по нему определяется параметром `bank_no_match_action`, и на это расходуется попытка.
`bank_account_check_max_attempts`	Количество доступных пользователю проверок счёта, от `1` до `5`, по умолчанию `3` (если не задано): сколько раз можно ввести реквизиты счёта для проверки, на которую банк возвращает ответ. Отклонённый при вводе счёт или проверка, на которую банк не смог ответить, попытку не расходуют.

Попытки считаются отдельно для каждого метода. bank_max_attempts подсчитывает попытки входа в банк, при этом микродепозиты или загрузка выписки также расходуют одну из них. bank_account_check_max_attempts подсчитывает проверки счёта. Шаг завершается действием bank_attempts_exhausted_action, как только для всех способов верификации, всё ещё доступных пользователю (включая загрузку выписки), будут исчерпаны попытки без успешного подключения: см. Загрузка выписки.

Определение метода в результате

Решение и webhook

Каждый шаг Bank Verification представлен элементом массива bank_verifications[] в решении по сессии и в объекте decision в webhook status.updated. Поле method указывает, каким способом был верифицирован счёт:

`method`	Отображается как
`open_banking`	Вход в банк
`account_lookup`	Проверка счёта
`microdeposits`	Микродепозиты
`statement`	Загрузка выписки
`none`	Продолжение без банка

Поле method имеет значение null, пока счёт не оценен, и none, если пользователь продолжил без банка до того, как была оценена хотя бы одна попытка: см. Определение метода в результате. Чтобы различить методы, считывайте method, а не ownership.method: ownership.method обозначает способ сравнения имён, давший оценку (например, exact или fuzzy).

{
  "bank_verifications": [
    {
      "node_id": "feature_bank_verification",
      "status": "Approved",
      "method": "account_lookup",
      "ownership": {
        "result": "match",
        "method": "exact"
      },
      "financial_data": {
        "balances": null,
        "transactions": null,
        "income": null,
        "categorization": null,
        "not_collected": []
      }
    }
  ]
}

В примере показаны только поля, описанные на этой странице. Полный список полей приведён в схеме SessionDecision в справочнике API.

Правила сценария

Ветви и настраиваемые правила статуса считывают то же значение, что и bank.method, обозначенное как Bank Verification Method в конструкторе правил, со значениями Bank Sign-in, Account Check, Micro-deposits, Statement Upload и Continued Without a Bank. Правило сравнивает значение метода: например, ветвь после шага AML-скрининга направляет проверку счёта с высокой оценкой риска на проверку:

{
  "id": "account_check_high_risk",
  "rules": [
    {
      "field": "bank.method",
      "operator": "equals",
      "value": "account_lookup"
    },
    {
      "field": "aml.risk_score",
      "operator": "greater_than",
      "value": 70
    }
  ],
  "logic": "and",
  "goto": "status_in_review"
}

Отчёт о сессии

В PDF-отчёте о сессии метод указывается в строке Метод верификации.

Узлы, сохранённые до появления методов

Параметры bank_open_banking_enabled и bank_account_lookup_enabled устарели. Узел, сохранённый до появления bank_method_order, теперь работает в том порядке, который задавали эти два переключателя:

`bank_open_banking_enabled`	`bank_account_lookup_enabled`	Узел работает с
Включено или не задано	Выключено или не задано	`["open_banking"]`
Включено или не задано	Включено	`["open_banking", "account_lookup"]`
Выключено	Включено	`["account_lookup"]`

Там, где проверка счёта была включена наряду со входом в банк, пользователь теперь видит её в качестве альтернативного варианта при выборе банка, Введите реквизиты счёта, а не только в случаях, когда его банк недоступен. Узел, в котором оба переключателя выключены и предлагались только микродепозиты или загрузка выписки, остаётся без изменений; при последующем сохранении необходимо включить хотя бы один из двух методов. В течение одного релиза сохранение без bank_method_order, но с указанием любого из этих переключателей, всё ещё задаёт порядок на их основе. При каждом сохранении оба переключателя перезаписываются обратно со значениями, указывающими, предлагает ли хотя бы одна страна вход в банк и предлагает ли хотя бы одна страна проверку счёта. В новых интеграциях используйте bank_method_order и bank_countries.<ISO3>.methods.

Цены

Каждый метод тарифицируется по собственной цене для каждой страны. Цены для всех стран см. в разделе Цены на Bank Verification.

Вход в банк имеет собственную цену, а дополнения для баланса и транзакций оплачиваются дополнительно.
Проверка счёта тарифицируется однократно за каждую проверку, на которую банк возвращает ответ: совпадение, близкое совпадение, отсутствие совпадения, счёт, который не удалось верифицировать, и ненайденный счёт. За счёт, отклонённый при вводе, плата не взимается.

Если в стране доступны оба метода, сессия может стоить по любой из двух цен в зависимости от того, какой метод использует пользователь. Загрузка выписки и микродепозиты включены без дополнительной платы после платной попытки. Загрузка выписки без предшествующей попытки через банк стоит $0.20, а продолжение без банка никогда не тарифицируется: см. Цены. Через API проверки счёта можно выполнить ту же проверку из вашего бэкенда без создания сессии по той же цене за проверку счёта.

Тестирование в песочнице

Приложение в песочнице поддерживает оба метода во всех странах в порядке, заданном шагом, и не тарифицируется. При порядке по умолчанию пользователь начинает со входа в банк и выбирает Введите реквизиты счёта, чтобы запустить проверку счёта. Чтобы начать с проверки счёта, укажите в bank_method_order значение ["account_lookup", "open_banking"]. Последние четыре символа счёта определяют ответ проверки счёта: см. Тестирование в песочнице.

Связанные разделы

Проверка счёта: форматы счетов, результаты и значения для песочницы.
Когда пользователь не может подтвердить свой банк: резервные варианты, «Продолжить без банка» и результаты.
API проверки счёта: проверка счёта для выплат из вашего бэкенда без сессии.
Ключи конфигурации Bank Verification: все ключи этого шага.
Тестирование в песочнице.

Аутентификация

Верификация

Мониторинг

Платформа

Методы банковской верификации: вход или проверка счёта

Два способа

Что видит пользователь

Выбор способов для каждой страны

Порядок способов в шаге

Индивидуальный порядок для страны

В консоли

Для финансовых данных требуется вход в банк

Настройки проверки счёта

Определение метода в результате

Решение и webhook

Правила сценария

Отчёт о сессии

Узлы, сохранённые до появления методов

Цены

Тестирование в песочнице

Связанные разделы

​Два способа

​Что видит пользователь

​Выбор способов для каждой страны

​Порядок способов в шаге

​Индивидуальный порядок для страны

​В консоли

​Для финансовых данных требуется вход в банк

​Настройки проверки счёта

​Определение метода в результате

​Решение и webhook

​Правила сценария

​Отчёт о сессии

​Узлы, сохранённые до появления методов

​Цены

​Тестирование в песочнице

​Связанные разделы

Два способа

Что видит пользователь

Выбор способов для каждой страны

Порядок способов в шаге

Индивидуальный порядок для страны

В консоли

Для финансовых данных требуется вход в банк

Настройки проверки счёта

Определение метода в результате

Решение и webhook

Правила сценария

Отчёт о сессии

Узлы, сохранённые до появления методов

Цены

Тестирование в песочнице

Связанные разделы